Отказ в банковской гарантии может сорвать планы компании и помешать ее развитию. В статье расскажем, что чаще всего становится красным флагом для банка. Понимание этих причин — ваша подстраховка.
Основные причины отказа в банковской гарантии
Банки проводят проверку клиента по трем категориям: финансовые показатели, наличие опыта выполнения аналогичных контрактов и соответствие условиям контракта.
У каждой финансовой организации свои требования, и решение принимается на основании нескольких факторов. Вот основные из них.
Финансовые показатели
Выручка компании
В первую очередь банк оценивает выручку компании за предыдущий отчетный год. Эту сумму сопоставляют с суммой банковской гарантии. Поэтому первый возможный сценарий отказа — это когда сумма заявки выше выручки компании за год.
Оптимальный вариант ― когда выручка соответствует сумме контракта, для которого нужна банковская гарантия. Или когда выручка равна среднегодовой стоимости контракта.
Положительная динамика по выручке
Даже когда текущая выручка соответствует требованиям банка, он может отклонить запрос, если увидит существенное снижение выручки относительного предыдущего периода.
Низкая рентабельность
Банк оценивает эти показатели относительно оборотов компании. Это значит, что если у бизнеса большие обороты, но низкая рентабельность, банк-гарант может усомниться в надежности компании.
Дебиторская и кредиторская задолженность
Большая кредиторская задолженность сигнализирует о том, что бизнес вынужден занимать деньги для ведения дел. Если сумма заявки больше 50 миллионов рублей, банк изучит дебиторку и кредиторку: оценит оборачиваемость и предмет наличия потерянных денег, если сумма не оборачивается или контрагент прекратил деятельность.
Банк всегда исходит из негативного сценария. То есть проверяет, хватит ли у вас денег и имущества даже после всех выплат, чтобы рассчитаться по долгу.
Опыт исполнения аналогичных контрактов
В этом вопросе у банков нет единого формата действий: требования разнятся.
Крупные обороты у компании нередко складываются за счет того, что у нее много договоров с разными заказчиками и подрядчиками. Например, у организации может быть опыт в дорожном строительстве на условиях субподряда, но при этом она никогда не работала по госконтрактам. Тогда банк скорее всего примет решение, что у компании нет достаточного опыта.
По Федеральному закону № 44, квалификацию компании подтверждают договорами, исполненные за последние 5 лет. В то же время банки рассматривают портфель контрактов лишь за последние 24 месяца. А одновременно с опытом — финансовое состояние компании по показателям последнего года или двух лет.
В отличие от финансовых нормативов, вопросы об опыте часто носят более гибкий характер, их проще урегулировать. Компания вправе представить в банк детальное письмо-пояснение со стратегией и план исполнения обязательств по контракту. В числе возможных аргументов можно:
- привлечь субподрядчика с необходимым опытом
- предоставить поручительство от организации с подтвержденным профилем работ
- добавить в оценку коммерческий договор или рассмотреть сразу несколько контрактов.
Недостоверные или неполные документы
Если при проверке заявки банк выявит недостоверные сведения о компании, это приведет к отказу. Здесь не учитывается умышленность действия: ошибка вполне может быть случайной — это не имеет значения.
При проверке рассматривается не только информация о самой компании, но и ее собственников — изучается участие владельцев в других организациях, признанных банком ненадежными.
Любые неточности негативно влияют на решение банка. Если запросить гарантию без дополнительного обеспечения, то банк предложит оформить залог имущества либо внести депозит.
Банк также учитывает условия основного контракта, для которого требуется оформить банковскую гарантию. Для этого проверяют, вправе ли соискатель заключить договор, есть ли у него соответствующая лицензия и разрешение на проведение деятельности по условиям сделки. Или соответствует ли он требованиям тендера.
Часто меняется состав учредителей/акционеров/конечных бенефициаров
Если в течение последних шести месяцев в компании менялся состав управляющих лиц, банк может посчитать бизнес нестабильным или усомниться прозрачности структуры собственности.
Как избежать отказа в получении банковской гарантии
Если при подготовке вы все-таки обнаружили перечисленные проблемы, главное — отреагировать как можно скорее. Ни в коем случае нельзя отправлять заявку в банк до того, как вы их исправите. Ваша задача — показать банку, что вы — надежный и ответственный партнер.
Чтобы избежать отказа, проведите комплексную всестороннюю проверку компании. А это стоит доверить опытным командам, таким как БанкГарант24. Наши специалисты проводят детальную экспертизу, аналог банковской проверки, что позволяет заранее идентифицировать и нивелировать все риски.
Что делать если получен отказ в банковской гарантии
Если банк отказал в гарантии:
- Узнайте причину — запросите официальный отказ из банка.
- Перепроверьте документы — убедитесь, действительно ли вы передали полный пакет, все ли корректно, найдите ошибку.
- Устраните ее или решите проблемы компании — юридические, технические или финансовые.
- Подайте заявку повторно — в тот же или в другой банк.
Вы можете направить официальное обращение для разъяснения причин отказа и, если уверены в необоснованности решения банка, подготовить жалобу.
И напоследок
Вместо того чтобы рисковать и самостоятельно проходить долгий путь оформления банковской гарантии, обращайтесь к специалистам БанкГарант24. Наша команда берется даже за самые сложные случаи после отказов. Мы внимательно проанализируем вашу ситуацию, составим убедительные пояснения для банка и подберем оптимальное решение.
